Если вы хоть раз сталкивались с кредитом, то знаете, что ежемесячные выплаты по банковскому кредиту состоят из основного долга и процентов. Основной долг – это размер кредита. Проценты – это сумма, которую берет банк за пользование кредитом. При этом погашение кредита может осуществляться двумя способами: аннуитетным и дифференцированным. Давайте разберемся какой лучше.
По закону «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» вы можете самостоятельно выбрать каким способом будете возвращать деньги банку: аннуитетным или дифференцированным способом.
Аннуитетный платеж
Если вы выбрали погашение кредита аннуитетными платежами, тогда ваши ежемесячные выплаты будут одинаковыми в течение всего срока кредита. При расчете аннуитетными платежами общая сумма платежей по займу будет выше, чем при расчете дифференцированным способом. Однако аннуитет более доступен для заемщика, поскольку выплаты распределены равномерно на весь срок кредита, а значит финансовая нагрузка на заемщика ниже.
Дифференцированный платеж
При дифференцированной схеме возврата кредита ваши ежемесячные платежи с каждым месяцем уменьшаются. При этом вы погашаете сумму займа равными долями. У вас основной долг погашается быстрее. Т.е. первые годы вы гасите кредит наибольшими суммами, которые снижаются к окончанию срока кредитования. Таким образом, ваши платежи уменьшаются от транша к траншу, и общая сумма по кредиту будет ниже, чем при аннуитете.
Аннуитетный платеж или дифференцированный: какой лучше
Большинство оформляющих ипотеку, придя в банк, переживают за одобрение банком займа, но не особо интересуются схемами платежей. Те же, кто хочет сэкономить на процентах, стараются получить дифференцированный график платежей. Учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа на первый взгляд выглядит привлекательнее. Но так ли это выгоднее?
К примеру, банк рассчитал вам, что ваши ежемесячные платежи по аннуитетной схеме составляют 36 000 тенге при вашем доходе в 120 000 тенге. А при дифференцированной схеме первое время вы должны платить 96 000 тенге, что составляет львиную долю от вашего дохода. Поэтому некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности, в итоге оказываются в ситуации, что они не в состоянии обслуживать кредит.
Поэтому при оформлении ипотеки проконсультируйтесь в банке, затем грамотно спланируйте свой бюджет, оцените свои возможности и самостоятельно выберите аннуитетный платеж или дифференцированный, какой лучше именно для вас.
